借鉴香港成熟机制 完善内地高校助学贷款体系

摘要：历经四十多年的发展，香港地区的高校学生贷款工作中已经形成了较为成熟和多元化的政府助学贷款体系。经过对香港大学和香港中文大学的走访调研发现，内地和香港在学生资助发展的诸多方面具有较多可比性。内地高校可以在了解香港高等教育贷款概况和特点的基础上，借鉴经验，完善助学贷款体系。

关键词：香港政府；学生贷款；学生资助

随着高等教育成本回收理论的推广以及政府资助高校模式的转变，助学贷款在许多国家和地区得到了较快发展。2010年7月初对香港大学和香港中文大学的调研显示，内地和香港在学生资助发展的诸多方面都具有可比性[1]。

香港的学生资助中，助学贷款是最主要的渠道，相比之下助学金所占的比重较小。同时，香港地区的助学贷款经过四十几年的发展，已经形成了一套独特且完整的资助体系。由于香港区域面积小、学生来源较为单一且便于管理，所以内地无法完全照搬香港模式发展国家助学贷款，但是由于香港的现代化程度较高，其高效的申请流程、灵活的还贷方式和科学的管理手段还是具有很高的参考价值。

一、香港学生助学贷款概况

香港的经济困难大学生获得的经济资助来源比较多样化，从提供援助的单位来看，主要有政府、高校以及一些非政府的基金会组织等等，其中，政府是最主要的资助机构。

1.贷款宗旨及申请资格限制

香港学生资助的服务宗旨是“使所有符合资格及需要经济援助的学生达到心目中的教育水平”，但具体针对入息审查贷款方案和免入息审查贷款方案又稍有不同。入息审查学生贷款方案具有很高的政府补贴率，主要帮助有经济困难的学生，因此不仅要求申请的学生修读规定学院认可课程、拥有香港居留权或在课程开始前已连续在香港居住或其家在香港已满三年，同时需要对学生的家庭经济状况进行审核，有些申请者还需要带相关的材料（如征税单、收入单、户口存折、银行证明等）到学生资助事务处进行面谈。另外，可申请到的贷款额也根据家庭经济状况进行调整。贷款方案对学生的家庭经济状况没有限制，学生可以根据自身的生活和学习需要申请相应的贷款额。这在一定程度上使没有固定经济来源的、但希望独立的学生可以脱离对家长的经济依赖。

2.对学生还贷负担的考虑

香港学生贷款方案在考虑学生贷款预期负担的基础上来确定借贷利率、借贷金额和还贷时间，以免造成学生负债过重，对其在学期间及毕业后的学习和生活质量带来不良的影响。

（1）借贷利率

贷款利率反映债务的时间价值。在本金一定的情况下，贷款的真实利率越高，借贷的成本将越大。政府以担保人的角色承担借贷风险，并通过法律规范保证学生能按时还债。若政府对资本市场的介入是兼有维护教育公平的目的时，商业银行可能从政府那里得到补贴，使家境不利者可能以低于一般市场利率的待遇借到资金。利率差价越大，表示政府给予的隐形补贴越多。香港地区政府根据贷款宗旨的不同，对不同贷款设定了不同的利率。免入息审查贷款利率定在比发钞银行的平均最优惠贷款利率低2%的水平，再加1.5%用来抵消政府为学生提供无抵押贷款风险。

（2）借贷金额

借贷数量意味着学生债务的规模和政府预先投入的资金。它主要取决于两个因素：一是政府和贷款机构可以容许借贷的最高限额；二是高校收费水平和学生生活费用。香港特区政府规定：免入息审查贷款的最高贷款额以申请人的学费为上限，入息审查贷款主要用于支付学生生活支出，学生享有相同的最高贷款额，每年贷款的数额根据消费物价指数和学生价格指数进行调整。

3.贷款信息的通畅

学生贷款发放的对象是各高校的大学生，因此保证向所有学生提供有效信息是贷款管理的关键。香港学生资助事务处有专门的网页提供各种贷款信息，并向有疑问的学生或家长提供咨询，同时，各高等院校的学生事务处也提供相关的学生资助信息，并在校园内通过E-mail、张贴宣传单和开展讲座等方式，使几乎所有的学生都可以了解到相关的贷款信息，并根据家庭情况和本人需求，提交适当的申请。贷款规范化管理的好处可以从还款的拖欠率上得到反映。实证研究表明，香港学生贷款还贷的拖欠率很低，远远低于大部分实施学生贷款的国家和地区。

4.就业率和预期收入

就业率和预期收入反映教育投资的市场回报，直接影响学生毕业后的偿还能力。如果就业率低、预期收入少，学生的还款压力就大。学生所毕业的学校、专业及性别等差异会直接或间接地决定毕业生就业状况和预期收入，影响学生的还款能力。政府政策干预的空间在于如何依据还款能力大小区别对待不同境遇的学生，比如对丧失劳动力者，对从事公共性较强但难以市场化其行业的学生给予还款减免。

二、香港学生助学贷款特点

1.学生贷款种类的多样化

香港地区除了政府提供的入息审查贷款和免入息审查贷款外，各商业银行也逐渐开始提供学生贷款，不同类型的学生贷款方案一方面满足了不同家庭经济背景学生的需要，另一方面根据服务对象的不同设定不同的投资原则，从入息审查贷款方案的“资助性”到免入审查贷款方案的“无所损益原则”再到商业银行学生贷款的盈利性，保证规范性与灵活性的统一。

2.特区政府在学生贷款中发挥了重要作用

无论是提供贷款经费、设立专门负责机构，还是鼓励商业银行参与学生贷款，政府都从制度、政策和立法等各方面给予了支持。在保障家庭经济状况较差学生的就学机会的基础上，考虑和平衡学生的不同需求及负担状况，同时又保证贷款实施的规范化和专业化，尽可能地实现学生贷款实施的公平和效率。

3.学生贷款信息完备、渠道通畅

在学生资助处、高校、学生以及家庭之间，学生贷款信息的传播渠道十分畅通。它很大程度上保证了“使所有符合资格及需要经济援助的学生达到心目中的教育水平”。

4.香港学生贷款顺应了香港高等教育的扩展需要

伴随着香港经济发展和产业结构的转换，学生贷款从80年代以前的限定总额的无息审查贷款，到80年代以后开放式的低息审查贷款，以及90年代以来香港特区政府实施的入息审查贷款、免息审查贷款以及商业银行的学生贷款，贷款规模逐渐扩大、类型逐渐多元化，促使高等教育的发展较为顺利地从精英化走向大众化，乃至普及化，实现了扩展式发展。

三、借鉴香港经验、完善内地学生助学贷款体系

香港地区学生助学贷款制度在实践教育公平与效率理念方面的效果是明显的。伴随内地高校规模的快速扩张和大学学费提升的趋势，内地学生贷款需要在制度上创新，以适应个人和社会发展的需要。从宏观上看，内地学生贷款应该在以下几方面作深入思考：

1.明确界定标准

目前，内地助学贷款体制中鉴定家庭经济困难学生的标准相当模糊，不同高校对困难生的界定也千差万别。与此对照，香港特区政府应用公式法测算学生贷款额的办法是值得内地借鉴的。该公式法首先以家庭人口规模、人口特征（比如家庭中丧失劳动力者）为基础计算家庭人均收入水平，然后以家庭人均资产额调减贷款权重，最后确定人均贷款规模[2]。

2.促进教育公平

政府介入资本市场的一个重要原因是校正市场机制之不足，维护教育公平。内地现有的学生贷款体制中，银行借贷主要倾向于家境较好或支付能力较强的学生。内地实施的国家助学贷款过分向重点大学、中央部属院校等学校倾斜，由此造成同样背景的学生，仅仅因为入读学校不同而获得教育贷款的机会也不同。鉴于近年来在重点大学和热门专业入读的学生多半来自于家庭经济地位较高的家庭，上述贷款歧视政策带来的不公平会更加严重。

3.实现政府主导作用

政府应发挥主导作用，为贷款实施中的不同主体提供激励。学生贷款顺利实施需要学生、家庭、银行等主体有足够的动力和激励借贷。如何激励银行，使他们有足够的动力参与学生贷款业务是政府面临的一项重要的任务。激励银行放贷的一项重要举措是建立社会性的个人信用制度，降低银行借贷风险。政府应通过法律、行政、财政等手段，建构起人与人之间的信任及人际交往中个人对于社会的义务、责任和道德感。香港与内地同属中华文化圈，但两地在社会资本积累与个人信用方面的差异是显著的。这种差异不是来自个人素质的根本区别，而是两地在法律等制度方面的差异。从香港地区学生贷款历史沿革看，政府积极推动的贷款法制化建设对贷款效率提高有不可磨灭的影响。同样，中国内地政府首先需要在贷款法制化建设中发挥主导作用，比如对贷款拖欠的惩戒等。谈到贷款中的激励问题，从学生的角度看，内地政府也应该有新的反思。据测算，内地学生贷款的年平均还贷额占年均收入的比重是26%，与香港9%左右的还贷负担率相比，内地学生还贷的压力很高[3]。这可以很好地解释许多内地学生教育借贷动力不足的问题。因此，适当延长学生还款时间，以减轻学生还贷压力，也是内地教育贷款发展中应该思考的问题之一。

4.分享贷款信息

教育贷款制度的顺利实施往往建立在当事人对学生贷款业务充分了解的基础上。政府在学生贷款信息发布和传播中扮演了重要的角色。以香港为例，香港政府不仅有专业化的教育资助部门从事贷款业务，而且通过互联网等现代化技术手段向社会各界公开贷款信息。同时，政府、高校以及银行等部门也建立了贷款信息沟通的有效渠道，使学生在教育贷款决策中的行为更趋理性。

教育贷款是一个系统工程。从学生角度分析其借贷成本和收益对合理贷款制度建设是必要的，但不是惟一的考虑因素。从银行和政府的角度看，教育贷款中信息网络建设、行政成本及教育贷款拖欠率等议题也十分重要。不过，由于内地和香港在经济发展水平和社会背景方面的差异，使香港地区教育贷款制度的扩散效应受到一定程度的限制，内地还需要在借鉴其他国家和地区有益经验的基础上，建构出适合本土脉络的教育贷款体系。